自从“百家医疗险”出来后，可谓是皆大欢喜。以前我们对付重疾只能靠重疾险，其实重疾险对于重大疾病动则几十万甚至上百万的医疗费杯水车薪。重疾险解决的不是医疗费，而是重疾出院后五年康复期的各种费用。

百万医疗险虽然有一万元免赔额，但其保险责任广（既管一般住院也管重大疾病）、费用低（元~元），再加上各家保险公司的增值服务，一经推出就受到市场热捧。

在实际工作中，陈Sir接触到的客户对百万医疗险和其他医疗险也有各种疑问，如：买一年管一年，万一出事了还能保吗？我买了“金城惠医保”还需要买“百万医疗险”吗？等问题。

大家担心的就是我们保险从业人员的责任，下面陈Sir整理出“医疗保险’九问‘”来给大家做个系统给解答。

Q1：医疗险想报销更多，需要注意哪些？

A1：需要注意两点。

1.先用医保，只有先使用医保，剩余的医疗费用才能%赔付，否则只能报60%（具体赔付比例以合同为准）；

2.医院：医院做限制，大部分需要在医院（一般不包含特需部、VIP部、国际部、外宾部、干部病房）才能报销，医院、疗养院等不能报。

举例：

Q2：与普通医疗险相比，高端医疗险只是保额比较高吗？

A2：并不是，高端医疗险除了保额更高外，更重要的是能享有更好的就医服务。

Q3：有了“金城惠医保”，还要买百万医疗险吗？

A3：“金城惠医保”大部分是医保报销后的二次报销，报销社保外费用的作用有限。“金城惠医保”不仅报销比例较百万医疗险低，免赔额普遍也更高。所以，优选百万医疗险。（“金城惠医保”最大的好处是保险责任覆盖“既往症”，这是百万医疗险做不到的。如果已经买不了百万医疗险的，一定把“金城惠医保”买上）

Q4：生孩子的费用，百万医疗险能报销吗？

A4：不能，生孩子是在百万医疗险的免责条款里。百万医疗险能报销的是因意外、疾病产生的治疗费，包括手术费、住院费等。

Q5：职工医保个人账户的钱用完了，住院还能报吗？

A5：当然能。交职工医保时，一部分钱在医保卡个人账户，另一部分在统筹账户。即便医保卡个人账户的钱用完了，只要仍在残参保状态，生病住院医保也能报销，因为它是通过统筹账户来报销的。

Q6：一百万保额VS一千万保额的百万医疗险，怎么选？

A6：百万医疗险的保额并不是越高越好，因为百万医疗险时报销型产品，过高的保额时无效保额。在我国目前的医疗体系内，很少有能够在一年内花完几百万的疾病。所以在选择产品时，保额一两百万就够了，上千万的保额，大概率用不上。（陈Sir建议：百万医疗险的保额不要低于万，最高不超过万，低于万没有太大作用，高于万没实际意义；优先购买保证续保的）

Q7：有更好的医疗险产品，要不要更换？

A7：一般情况下建议更换。保险条款生产时是根据以往经验和数据制定的，随着时间会逐渐老化。如一些旧的百万医疗险不包含“医院”（现在的基本都包含）。在缴费相差不大的情况下，缺少“医院”将大大降低产品价值。

举例：

利安人寿安享百万医疗保险（尊享版）

平安附加e生保（保证续保版）医疗保险

Q8：手术前可以买保险吗？

A8：可以。但是能通过健康告知吗？保险还有等待期，通常为90~天，手术肯定等不了这么久。理论上来说，任何时候都可以买保险。但你明知手术还临时买保险，调戏保险公司？估计理赔的时候会被拒。

Q9：医疗险，第一次投保后生病了，第二年还能续保吗？

A9：不一定。如果是一年期医疗险，生病后，第二年续保还要进行健康告知审核，视疾病严重程度而定，可能正常投保、可能加费承保、也可能拒保。如果是长期医疗险，几年内保证续保的产品，一般来说可以正常投保，具体要参考产品条款。

举例：

利安人寿安享百万医疗保险（尊享版）

平安附加e生保（保证续保版）医疗保险

上面只是大家问得比较多的问题。当然，实际中不仅仅只有这九大问题，个性化问题欢迎大家留言。

购买“百万医疗险“，陈Sir的建议是：优先考虑保额，建议从万开始，其次带”医院“、”院外药“和”基因疗法“保险责任，最后优选大公司（服务质量）。