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引言：最近几年时间，我国老龄化形势非常严峻，关于养老的问题成为当前国家和老百姓必须要面临和解决的关键问题。日前网上传出关于个人养老金政策即将落地的消息，从名字就不难看出这份政策是为了解决老年人的养老经济问题，但这份全新的个人养老金政策是否符合我国老龄群体的晚年生活权益呢？对于普通人而言究竟适不适合购买？

自个人养老金政策曝光至今，我国业内学者对这份政策持以期待的目光，还有很多业内人士将个人养老金说的天花乱坠，建议社会群体尽早购买的建议更是屡见不鲜。按照相关规定来看，个人养老金的提取需要缴纳3％的税收，对于普通老百姓而言究竟是否值得购买？以下三个问题不容忽视。

一．个人养老金

个人养老金的诞生是符合我国当前老龄化国情的，除了当前国内已经退休的老龄群体，还包括即将退休或正在就业的青壮年，都需要考虑未来养老的保障。我国当前平均养老金额度普遍在三千档位区间，要知道三千多块钱的养老金在国内三四线城市尚可支撑生活，如果生活在一二线城市的老年人依然面临着经济层面的压力，需要更加充足的养老保障。

个人养老金和企业及职工养老金本着本质的区别，企业或职工养老金由所属单位提供绝大部分的缴纳资金，而个人养老金则是由个人全额进行缴纳。从性质上来看，个人养老金有些类似于国内银行的储蓄产品，通过利率实现养老金账户金额的提升，等到退休以后才可以把钱陆续提取出来，期间征收3％的税务缴纳。

二．个人养老金的三个问题

1.收益问题

个人养老金的第一个问题就是收益问题，个人养老金的缴纳方式和额度非常自由，每年缴纳的最高档为元，这对于普通老百姓来说还算不错。收益怎么样呢？网上有学者推算个人养老金的收益利率不会低于8％，也就是说每年存1万可以收获不低于元的收益，但这份预测的结论真就可信吗？未必如此。

众所周知，我国当前很多5年期储蓄产品的年化利率都在4％以内，如果是1年期的年化利率甚至不超过2％。不管是银行的理财产品还是说个人养老金的存缴，都是以银行或国家对外进行投资来实现盈利，在当前国际经济形势此起彼伏的阶段，想实现8％以上的年化利率非常困难，能达到4％都是烧高香的事情了。

2.取现时间过长

个人养老金只有在退休以后才能实现领取，除此之外还包括移民或个人养老金缴纳者出现了死亡由家属代为领取。个人养老金针对的群体主要是尚未退休的就业者，也就是说从30周岁到60周岁之前的社会群体才会缴纳这份个人养老金，我们以30周岁缴纳来看，期间谁也无法保证未来的30年不会出现资金方面的紧张用度，这是普通人需要注意的问题。

对于那些有钱人来说，每年就算交够了元，并且在未来存在资金方面的临时需求，通常也可以采取其他的方式收集足够的资金，但普通老百姓却是不行的。不管是将来子女上学还是突发了疾病，这都需要用到钱来维持日常的生活开销，到了这个时候老百姓储蓄的个人养老金反而成为了累赘。

3.扣税3％真的适合低收入群体吗？

按照目前个人养老金的规定来看，缴纳者可以免除日常缴纳个人养老金的薪资税收部分，免除了税收固然是一件好事，但退休以后依然要每月扣除3％的税金。我们都知道国家当前规定月薪低于元的就业者不需要缴纳税收，故而个人养老金的免税政策对于低收入人群没有优势，到了退休依然要额外承担3％的税金扣除。

假设我们按照个人养老金的收益率为4％-5％来看，实际扣除了税金以后的所得收益仅为1％-2％，这笔税金还需要考虑通货膨胀的影响，对于老百姓而言真的合适吗？这三个问题一目了然。

结语：在小编看来，普通的老百姓与其存储个人养老金，倒不如存储那些银行的大额存单，收益也在4％区间，通常银行会按月给付所得的利率，可以最大程度避免通货膨胀造成的影响，更加适合普通的老百姓获取收益，大家对此是否有不同的观点和看法呢？