今年以来，银行存款、国债利率不断下调，市场行情又持续低迷，来咨询储蓄险的读者朋友明显多了。

这段时间，老产品纷纷调整、下架，新产品也上新了不少。

所以今天干脆就给大家出一期「热门增额终身寿险的测评，16款产品大PK」，帮你算清楚谁领钱最多。

有以下需求的朋友，都花7分钟看看，也许就打开了理财新思路。

1.月光族

增额寿每年固定时间扣钱，早期断交/退保会亏损，为了规避损失，你一定会交完它。

2.宝爸宝妈，想给孩子攒教育金

增额寿现金价值会稳定增长，又支持半途减保，要是孩子18岁时，家庭收入完全够他交学费，增额寿就留着作孩子未来的婚嫁金、创业金、买房首付款、婚前财产；

3.想补充养老金

少子化老龄化的矛盾，让交社保的人不断下降，领社保的人却不断上升；

延迟退休方案的敲定、个人养老金的推进，现实严峻，自己也要做准备，稍后我会演示如何用增额寿给两代人养老；

4.想分散投资

股票、基金博更高更强；

安全、稳健的增额寿就做家庭资产的压舱石，求稳兜底。

好了，废话不多说，正文开始（内容有个字，知道超过字大家就没耐心了，可以挑着看）

普通人理财为何适合买增额寿？

3大标准，一眼挑出好的增额寿

16款增额寿硬核PK，谁最强？

案例：一张保单如何养三代人？

01普通人理财为何适合买增额寿？

增额寿，你可以把它可以看做是会长大的存钱罐，

投入保费后，现金价值（即我们能拿回的钱）会逐年递增，而且白纸黑字写进合同里，40岁、60岁、80岁时你会有多少钱，一清二楚，分毫不差。

以弘运连连为例，30岁买，年交10万，交3年：

第4年，就回本了，

就是说，前4年退保，你是会有亏损的，

好在你只需要耐心等待，一旦到达回本节点，再往后，无论如何你都是盈利的了。

锁定终身复利3.5%，时间越长，换算成单利，收益会很可观（持有10年是4.11%，20年是4.95%，30年6.02%，40年7.4%）。

增额寿的流动性也很好，中途你要想用钱，有3种方法：

①贷款：一般可以贷现金价值的80%，6个月还利息，利率大约在5%左右，到时还本息，保单不受任何影响；

②退保：即整份保单退掉，把钱全拿出来，但合同也就结束了；

③减保：需要用钱时，取出部分现金价值，剩下的钱继续留在保单增长。

拿回来的钱，你用于买房买车、父母看病养老、孩子读书都是可以的。（注意：要结合实际情况灵活调整，前期现金价值还没超过已交保费时，减保会有一定损失）

增额寿属于人寿保单，根据《保险法》第九十二条规定，即使保险公司被撤销或破产，也必须转让给其他保司，合同不受影响。

总之，增额寿的安全性、确定性、灵活性都很强，收益虽不如股票基金，但胜在稳定、不操心，你有时间有精力安心提升自己。

就蛮适合追求保本保息的普通人来做长期的资金规划。

敲黑板：资管新规落地后，国家已不允许普通理财产品承诺保本保息了。

真正能保本保息的就剩：①50万以内银行存款②国债③储蓄险。

大标准，一眼挑出好的增额寿

那，怎么挑一款好的增额寿呢？

其实很简单。

基本保额、有效保额、保额递增比例都是干扰项（原因见图↓↓），要看就看三点。

一看现金价值

以横琴人寿的传世金彩（福享版）为例，

保障内容就这2条。

「基本保险金额」是计算身故金赔多少的工具人，参考价值不大。

而身故金，到后期，看图，它会等于现金价值。

这说明，现金价值才是增额寿的核心。

你要用钱，是从现金价值里取；

后期身故，赔的也是现金价值。

二看减保灵活性与便捷性

加减保，尤其是减保是否灵活？直接影响流动性。

之前的老产品，在减保这块限制很少。

监管在这个过程中发现，如果现金价值增长太快，减保又设计得相当灵活，那肯定会有部分用户选择减保甚至提前退保，把资金挪作他用。

这样持续下去不行，有“长险短做“的风险，于是收紧了审核尺度。后面新出的产品，只能顺势做出调整。

我总结了下，目前市面上主要有这5种减保规则：

第一种，减保无明确20%的比例限制。

这种是最为宽松的。

很多老产品，比如国联益利多，都是采用的这种减保规则：只要减保后满足最低保费要求就行，减保不限频率和次数。

第二种，每年累计减保的保额，不得超过合同生效时基本保额的20%。

目前市面上比较常见的减保规则。

监管趋严后，新出的很多增额寿产品，都增加了这条减保限制。

比如昆仑的增多多3号、长城的司马台、恒大的启明星、招商仁和的金盈卫，都有这个20%的基本保额减保限制。

每年减保20%，最快5年时间，可以把保单里的钱全部减保完。

第三种，每年减少的基本保额，不超过申请减保时保额的20%。

大家注意区分它和第二种减保规则的区别。

在第二种减保规则下，合同生效时的基本保额是固定不变的；而第三种减保规则的基数是，减保后当年保额的20%。

也就是说，随着减保，基数是在不断变小的，永远也无法把保单里的现金价值全部减保完。想要全部取出来，只能通过退保。

目前渤海人寿的乐盈盈，采用的就是这种减保规则。

第四种，每年累计减少的现金价值，不超过实际已交保费的20%。

比如，我们买的保单总保费20万，那按照这个减保规则，不管现金价值未来增长到多少，每年都只能减保4万元。

比如海保的鑫满意、富德生命的康乾2号·瑞祥人生，都用的是这种减保规则。

第五种，每年累计减少的现金价值，不超过累计已交保费的20%。

第五种减保规则与第四种的区别，和第二、三种减保规则的区别一样。随着减保，基数会同比例减少，减保限制更严格。

不过目前用这种减保规则的产品，少之又少。

三看功能

比如：

贷款利率是否够低？需要资金周转的企业主可